法治号
本刊记者 焦艳
近日，《中华人民共和国消费者权益保护法实施条例》(以下简称《条例》)公布，自2024年7月1日起施行。《条例》对预付式消费作出针对性规范，引发社会广泛关注。
预付式消费退费难
在健身、美容及教育培训等多个行业，消费者常常面临一个共同的难题：预付费后，商家可能因经营不善倒闭或突然跑路，导致消费者的权益受损。近日，连锁早教品牌金宝贝在南京的三家门店同时宣布关闭，让“预付式消费”问题再次进入公众视野。据家长反映，就在关店前不久，这些门店还在积极推销课程，吸引新会员加入，并鼓励老会员续课。然而，当家长们提出退款要求时，却被告知需要等待长达25年至30年之久。这一事件再次提醒消费者，即便选择看似规模庞大、连锁经营的培训机构，也并非万无一失。
预付式消费是指消费者预先向经营者支付一定金额的款项，经营者在未来一定时期内，按照合同约定分次向消费者提供商品或者服务的消费模式。北京师范大学法学院副教授张江莉认为，目前实践生活中的“预付式消费”往往指的是单用途预付卡业务。美容机构、健身机构、教育培训机构往往通过预付一定金额则享受打折的方式，诱导消费者预先存入大量资金，经营者通过记账或者给予凭证的方式，充值即为会员，让消费者在后续的时间里陆续获得对应的产品和服务。这种付款在先、消费在后消费模式，极易导致消费者权益受到侵害。中国消费者协会发布的《2023年预付式消费领域消费者权益保护报告》披露，涉及到消费者权益保护的主要问题有：经营者违规办卡、经营者拒绝开具消费凭证、经营者服务承诺兑现差及变相涨价、消费者办卡容易退费难、经营者跑路后消费者挽回损失难、消费者维权难度大等。
强化预付卡经营者义务
“传统上单用途预付卡的受众相对有限，因此对市场秩序的影响有限。但是随着单用途预付卡业务逐渐发展，其受众和预付资金总额在不断增加。”张江莉说，单用途预付卡发卡企业的主营业务为实体商业，“预付”是实体商业的附属业务，只是实体商业的一种支付方式而已。但是，当下一部分企业将实体商业作为附属业务，将收取大量预付金作为主营业务。
在这样的背景下，接受特定预付业务的消费者越多，总金额越大，企业业务越倾向于金融性。一些省份针对当地预付式消费活动加强监管。如2023年4月10日，北京发布《北京市营利性文化艺术类校外培训机构培训课程预付费管理办法(试行)》，督促培训机构开设预付费资金存管账户;江苏省体育局、市场监管局等联合下发通知，要求体育健身企业发行的不记名预付卡面值不得超过1000元，记名预付卡面值不得超过5000元;深圳采用数字人民币智能合约进行预付资金管理，确保预付资金不被挪用。
即将于7月1日起实施的《条例》进一步强化预付式消费活动中经营者的义务。如规定经营者未按照约定提供商品或者服务的，应当按照消费者的要求履行约定或者退还预付款。经营者如果出现重大经营风险，应当停止收取预付款;决定停业或者迁移服务场所的，应当提前告知消费者，继续履行义务或者退还未消费的预付款余额。中国法学会消费者权益保护法研究会会长河山告诉记者，《条例》在对预付款方面的规定给予较多“笔墨”，要求经营者自我约束，相较于之前的规定有了显著的进步。然而，若缺乏对经营者预收资金的合理监管，以及对卷款跑路等涉嫌犯罪行为的严厉惩罚，预付式消费维权的困境将难以解决。
系统规范预付式消费
《2023年预付式消费领域消费者权益保护报告》建议，进一步完善相关立法，通过修改消费者权益保护法或制定专项立法的方式，全面、系统地规范预付式消费，落实对违法经营者的信用约束和惩戒措施。
在河山看来，预付式消费已渗透到人们日常消费生活中，建议适当提高预付式消费模式经营企业的准入门槛，明确其应具备相关资质。
商务部国际贸易经济合作研究院信用研究所所长韩家平说，今后一段时期单用途预付卡管理的重点目标是防风险、促发展并重，2012年商务部出台的《单用途商业预付卡管理办法(试行)》，是目前我国唯一一部有关单用途预付卡的部门规章。该办法仅对从事零售业、住宿和餐饮业、居民服务业的企业法人开展单用途卡业务进行规定，未涉及教育培训、文化旅游、体育健身等商务领域，也不包含个体经营者，需要进一步完善。韩家平认为，随着单用途预付卡发行主体日益多元，单用途预付卡与数字经济、平台经济日益紧密结合，向虚拟卡拓展，并与会员、积分等功能融合，形式更加灵活多样，风险管理也更加复杂。此外，跨区域经营现象日益普遍，给监管带来难度。
首都师范大学信用立法与信用评估研究中心主任石新中认为，应不断完善对单用途预付卡经营者的信用评价。结合经营者行业特征、信用承诺、平台登记和报送数据情况等，通过内部监管评级和市场化信用评价，实时更新经营者经营情况、消费投诉及行政执法信息，方便消费者及时查询。同时建立失信黑名单制度，当经营者出现违法经营或者失信经营时，监管者可以将其予以公示，取消其预付式消费的经营资质，增加失信者经营成本，督促其诚信经营。
张江莉建议，过严限制预付款限额与期限，可能会对行业发展造成阻碍。可行的方向是规范发卡人的宣传手段，确保在签订预付合同时，遵循更为严格的信息披露标准，如明确揭示相关风险，并减少不当诱导行为。
编辑：白楚玄