法治号
被保险人意外事故发生之日与死亡时间的间隔不满足保险合同中的时间限制，保险公司是否一律不承担保险责任？近日，浙江省衢州市柯城区人民法院审理了一起人身保险合同纠纷案件，支持原告要求保险公司赔付的全部诉讼请求，判决保险公司支付原告各项保险金额共计49800元。
2023年5月，李某为其父亲在某保险公司投保了一份意外伤害险，有效期为2023年5月25日0时至2024年5月24日24时。2023年7月1日，李某父亲意外摔倒，后经治疗无效于2024年4月13日死亡。之后，李某向保险公司索赔，而保险公司认为，合同约定因意外事故导致死亡的，意外事故发生之日与死亡时间在180天内保险公司才承担相应责任，李某父亲从摔倒到死亡之间的间隔远超180天，故不应承担相应责任。双方协商未果，李某将保险公司诉至法院，要求保险公司赔付各项保险金额合计49800元。
法院审理后认为，保险合同中设置时间限制条款的目的在于，避免因意外事故的发生时间距离被保险人死亡时间过久，在有其他因素介入的情况下，而造成因果关系难以确定。但若对于超过时间限制的保险事故，一概不予赔付，而不论意外事故与被保险人死亡之间是否存在因果关系，显然免除了保险公司作为保险人应依法承担的赔付责任，违背了保险法中的合理期待原则。
在本案中，被保险人从摔倒到死亡的时间间隔虽已超过保险合同约定的180天，但事故发生后，被保险人一直呈持续性植物生存状态，且死亡医学证明（推断）书载明意外摔倒致颅内出血、昏迷引起坠积性肺炎是其死亡的直接原因。被告并未举证证明存在其他影响被保险人死亡发生或造成因果关系中断的介入因素，应当按照保险合同约定承担保险理赔责任。法院依法作出如上判决。目前，被告保险公司已执行赔付。
法官说法
随着现代医疗设备、技术的升级进步，遭受严重意外事故的危重患者因救治得以生还的可能性得到了极大提升。尽力救治患者、延长患者生命是患者家人的朴素心愿，亦是社会主义核心价值观在家庭生活中的具体体现。若对于超过时间限制的保险事故，一概不予赔付，不仅不符合民事活动应当遵循的公平和诚信原则，而且“人财两空”的结局难免会挫伤人性之善念，还可能导致被保险人在受到意外伤害后无法获得及时救治，甚至存在二次伤害等道德风险，不利于保护被保险人的生命权益。本案的裁判，对于保障投保人的合法权益和维护良好的保险秩序，具有良好的示范作用。
（2024年11月21日《浙江法治报》通讯员 郭俊峰 徐珏 首席记者 许梅）
编辑：吴攀